Hace unos días recibí una pregunta que me dio bastante alegría, pero que no pude responder al instante.
Dereck, mi sobrino (hijo de mi primo), quién tiene 11 años me escribió: ¿Dónde puedo invertir mis domingos si cuándo vaya a la Universidad quiero comprarme un auto?
Ciertamente es algo que me sorprendió y que no había pensado con anterioridad, por lo que le dije que me diera un par de días para investigar y aquí esta la respuesta.
Invertir para el patrimonio financiero de tu hijo
Por si te lo preguntabas, en estos momentos yo no tengo hijos, pero tengo una sobrina (hija de mi hermano) y me genera un sentimiento de satisfacción y alegría escribir estas lineas.
Invertir para el futuro de un pequeño por el que te preocupas debe ser uno de los mayores actos de amor que puedes hacer por él.
Serás tú quién tenga que abrir la cuenta, hacerte cargo de la aportaciones de capital y en algún momento hacerlo participe de la inversión.
Pero, ¿En qué momento revelarle tu pequeño secreto?
Cuándo hablarle de dinero a tu hijo
Dada la estructura de nuestro cerebro, los niños entienden el concepto del dinero como un intercambio de bienes desde los 5 años.
Por ejemplo, si le das dinero a un niño y lo acompañas a un comercio, él sabe que lo puedo intercambiar por algún producto.
Pero la capacidad de entender conceptos abstractos, no tangibles, como la inflación, proyectar metas, tasas de interés, etc., la desarrollamos hasta después de los 10 años.
Esta sería la edad ideal para comentarle a tu hijo que tienes una cuenta de inversión a su nombre, así le darás protagonismo en la generación de su propio patrimonio.
Puedes leer este artículo sobre el interés compuesto y el efecto multiplicador que tiene sobre el dinero a lo largo del tiempo.
Estas son algunas de las alternativas que tenemos para invertir desde que el niño es un recién nacido.
AFORE niños
La AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
De forma simplificada, en esta cuenta individual se acumulan y se invierten todas las aportaciones obligatorias que hacen patrones, gobierno y trabajadores para la edad de jubilación del trabajador.
Dadas las bajas aportaciones que hacemos los mexicanos, se estima que en promedio nos vamos a retirar únicamente con el 35% de nuestro último sueldo.
Es por eso que, para incentivar y difundir la cultura del ahorro voluntario desde temprana edad, se crearon las cuentas de AFORE niños.
Esta es una cuenta de ahorro de mediano a largo plazo que puedes abrir desde que el menor nace. La cuenta estará a su nombre y tendrá como cotitular al padre que la apertura y quién podrá hacer aportaciones desde $1 mxn.
Voy a enfatizar, que a diferencia de la siguiente alternativa, solo puedes abrir esta cuenta si eres padre o madre del menor.
Tiene como gran ventaja que podrás retirar el dinero que se acumule, hasta antes de la mayoría de edad del niño, en el momento que lo decidas.
La cuenta se abre desde la App Afore móvil y únicamente necesitas la CURP y el acta de nacimiento de tu hijo.
El rendimiento de la inversión dependerá de la AFORE que elijas. Yo te recomendaría contemplar a PROFUTURO o SURA.
Cetesdirecto niños
A diferencia de la alternativa anterior, esta es una cuenta que podrás abrir para cualquier menor del que te preocupa su futuro. Ya sea tu hijo, ahijado, primo o como en mi caso, mi sobrina.
Los CETES son los Certificados de la Tesorería y son el instrumento de inversión considerado de menor riesgo en México. Si tú ya tienes una cuenta de cetesdirecto, también puedes abrir una cuenta de cetesdirecto niños.
Necesitas la CURP del menor y puedes comprar los instrumentos disponibles en cetesdirecto.com.
Esto te permite invertir para metas de corto plazo con los CETES de 1-12 meses. Pero también para metas de mediano plazo con los CETES 1-3 años y para metas de largo plazo con los BONOS y UDIBONOS, por mencionar algunos de los productos disponibles en el portal.
El rendimiento dependerá del instrumento que elijas, podrías estimarlo en 2% arriba de la inflación anual. No hay comisiones y puedes hacer aportaciones desde $100 mxn.
Seguros educativos
Funcionan con un Fondo de Ahorro y se ofrecen en plazos de 15, 18 y 22 años.
La gran ventaja que tienen en estos productos es que, en caso de fallecimiento del padre o tutor (toca madera), la educación de tu hijo quedará totalmente pagada.
Pero, al ser un producto que se contrata con algún agente de seguros o directamente con alguna institución de educación privada que lo ofrezca, tiene comisiones que pudieran resultar caras.
Un menor de edad también puede invertir en bolsa de valores
Este es el bonus del artículo. Habrá dos formas en las que un menor de edad puede invertir en bolsa de valores.
Fondo de inversión
En este caso, el padre o tutor puede abrir una cuenta con la casa de bolsa de su elección y el menor quedaría como beneficiario.
Personalmente, esta me parece una alternativa poco atractiva ya que las comisiones de la mayoría de los fondos de inversión son altas y los rendimientos que ofrecen, muchas veces, no superan al rendimiento del mercado.
Invertir en bolsa desde los 16 años
Para invertir en bolsa necesitamos un bróker o casa de bolsa, que es un intermediario que te permite acceder al mercado bursátil de algún país.
En este caso yo te recomiendo abrir cuenta con GBM+ solicitando la apertura para un menor de edad (desde 16 años) al siguiente electrónico: apertura@gbm.com
El menor será el titular de la cuenta y el padre será cotitular.
Aquí puedes acceder a una «Guía gratuita para invertir en bolsa desde cero».
En este artículo compartí el proceso de apertura de cuenta con mayor detalle.
Invertir para el futuro de tu hijo es un acto de amor
¿Recuerdas este comercial?: hay cosas que el dinero no puede comprar, para todo lo demás…
El amor que das, la atención y tiempo que prestas para ayudar a potenciar los talentos natos de tu hijo, apoyo incondicional, todas son cosas que el dinero no puede comprar.
Pero si hubiera recibido $300,000 mxn (por poner una cifra) a mis 18 años de edad, hubieran ayudado bastante a impulsar mis ideas.
Si mis padres no lo hicieron por mí no fue por falta de amor, porque de eso recibo mucho, sino por desconocimiento y porque sus circunstancias no se los permitieron.
No podemos retroceder el tiempo pero, hasta cierto punto, si podemos planear el futuro y si llegaste hasta este punto del artículo, tu hijo te lo agradecerá en el futuro.
Te animo a compartirlo con algún otro adulto. Sin más, nos leemos pronto.
¡Disfruta el viaje hacia tu primer millón!