El score crediticio es un pequeño número que oscila entre los 400 y 850 puntos y que te puede ahorrar miles de pesos al momento de solicitar un crédito.
Te aseguro que nadie tiene un score de 850 puntos, solo el 10% de la población tiene más de 700 puntos y el 1% tiene más de 750 puntos.
La importancia de este número se puede entender de una sencilla forma, a mayor score los bancos te otorgaran mejores créditos y a tasas de interés más bajas.
En cambio, si tu score es muy bajo difícilmente te van prestar dinero y si lo hacen lo harán con tasas de interés muy altas, casi de usura.
Para dimensionar todo el dinero que te puede ahorrar tener un excelente historial y score crediticio vamos a ver un ejemplo numérico.
Ejemplo: Importancia del score crediticio
Cuatro solicitantes de crédito llegan al banco «My primer millón» es busca de un crédito hipotecario de un millón de pesos a un plazo de 15 años.
Sara, la primer persona, tiene un score crediticio excelente y el banco le asigna una tasa de interés del 7%.
Jair, una persona con un score crediticio bueno es sujeto de crédito y le asignan una tasa de interés del 8%.
En tercer lugar tenemos a Alex, que tiene un score crediticio regular y el banco le asigna una tasa de interés del 9%.
El cuarto solicitante tiene un pésimo score crediticio y el banco le rechaza su solicitud de crédito.
Ahora revisaremos las proyecciones de pago de los solicitantes aprobados y de forma simplificada descubrimos lo siguiente:
Sara pagará al final de crédito un total de $617,890 mxn de intereses.
Por su parte, Jair pagará un total de $720,173 mxn de intereses ($102,283 mxn más que Sara) y Alex pagará al final del crédito un total de 825,680 mxn también de intereses ($207,790 mxn más que Sara).
De esta sencilla forma entendemos porque debemos cuidar este número y seguir las recomendaciones del siguiente vídeo que te ayudarán a entrar a ese ese 10% de la población que tiene más de 700 puntos.
Score crediticio vídeo
El score crediticio es un puntaje que mide el mismo buró de crédito, una empresa privada que nada tiene que ver con el gobierno.
Como tal, esta empresa tiene diversas herramientas que nos serán de gran utilidad, algunas de ellas son de paga y otras gratuitas.
Entre las herramientas gratuitas hay una que deberías de solicitar si es que aún no lo has hecho: el reporte de crédito especial.
Año con año podrá solicitar de forma gratuita un reporte como el anterior, incluso puedes programar la entrega anual.
De este modo te estará llegando a tu correo el día y mes que tú elijas.
Si bien este reporte no incluye tu score, si te va a ayudar a conocer el status de tus créditos activos y sobre todo a prevenir el robo de identidad.
Podrás ver una nomenclatura que indicará la puntualidad con la que has pagado tus cuentas, así como verificar que los créditos que tengas activos sean los mismos que has solicitado.
En caso de que notes alguna anomalía es recomendable comunicarse con buro de crédito y con la institución que esta reportando a tu historial.
Esta es la razón de que sea importante monitorearlo al menos una vez al año.
Ahora, para complementar esta información vamos a utilizar la herramienta llamada «Mi score» que si tiene un costo de $58 pesos + IVA.
Para este publicación hice ese pago y te puedo compartir mi score crediticio.
Podemos ver que mis 692 puntos indican que tengo un score bueno pero, no excelente.
Hay diversas razones de este puntaje y sobre todo acciones que debo tomar para mejorarlo, mismas que te compartiré a continuación.
Score crediticio: recomendaciones
🍀 Paga SIEMPRE en tiempo y forma. Este punto es el que tiene más ponderación en tu score.
Pagar incluso un día después de tu fecha límite de pago se considera como atraso. Además de que tu banco te cobrara intereses y comisiones por cuota tardía.
🍀 La antigüedad de tu historial crediticio. Este punto es una llamada la paciencia.
Conforme vas acumulando años de antigüedad crediticia tu puntaje también se irá incrementando.
Si eres una persona joven que ya tiene mínimo 18 años, edad en la que puedes tramitar tu primera tarjeta de crédito, ¡hazlo!
Te invito a que compartas este articulo con alguien que este en edad de iniciar su historial, le servirá para hacerlo con el pie derecho.
También puedes leer este artículo dónde comparto cuál fue y cómo tramite mi primera TDC.
🍀 Conserva tus líneas de crédito más antiguas. Ya que al cancelarlas, el historial de esa cuenta también se pierde.
🍀 No usar más del 70% de la línea de crédito. E idealmente no tendrías que utilizar más del 50%.
Es decir, si tu tarjeta tiene una línea de crédito por $10,000 mxn trata de no utilizar más de $7,000 mxn e idealmente no utilices más de $5,000 mxn.
Si necesitas usar un porcentaje mayor de tu línea de crédito, intenta primero negociar un aumento en la misma.
🍀 Apertura solo una línea de crédito nueva por año. Adicionalmente lo ideal es tener entre 5-10 de forma simultánea.
Abrir más de una línea de crédito por año baja tu score crediticio, ya que representaras un mayor riesgo de impago para las instituciones otorgantes.
En cuanto a las líneas simultaneas, más de 10 líneas también representa un mayor riesgo de impago pero menos de 5 representan poca experiencia crediticia.
Conclusión
Ya vimos que el score crediticio se construye con paciencia y constancia a lo largo del tiempo, por esa razón es algo personal.
Yo no te recomendaría ser prestanombres o aval de alguien más, mucho menos prestar tus tarjetas de crédito.
Nadie cuidará de tu puntaje como tú mismo.
Este pequeño número te puede ahorrar miles de pesos y brindarte tranquilidad financiera en caso de que algún día (toca madera) necesites un préstamo para solventar alguna emergencia.
Del otro lado de la moneda, también te puede abrir las puertas de créditos con excelentes condiciones que servirán para apalancar tus proyectos más ambiciosos.
La fórmula es muy sencilla, no hay trucos ni secretos: paga siempre de manera puntual, no te sobre endeudes, controla tu límite de crédito e itera el proceso a lo largo de los años.
Constancia, paciencia y disciplina. Espero que esta información te haya servido.
¡Disfruta el viaje hacía tu primer millón!