Afluenta estrategia de inversión.

Afluenta es la plataforma P2P que me ha generado mayores ganancias, pero también la de mayor riesgo. Aquí te explicaré cómo puedes estructurar una ‘Afluenta estrategia de inversión’.

Si eres seguidor del blog, ya habrás notado que en el artículo en dónde hablo de esta inversión: Afluenta opinión, hago bastante énfasis en lo importante que es para mí conocer las estadísticas históricas de los préstamos y de mi propia cartera.

Pero no había explicado a detalle cómo uso estas gráficas y estadísticas para estructurar mi ‘Afluenta estrategia de inversión’.

Así que a continuación te explicaré el análisis que hago. Será un post largo, pero te invito a leer completo, estoy seguro de que encontrarás información valiosa.

Este mismo análisis podría funcionarte si inviertes o quieres invertir en Yotepresto o en Doopla.

También, antes de empezar debes saber que Afluenta es la P2P con más porcentaje de morosidad del mercado.

Si alguien invierte sin una estrategia le puede ir bastante mal y no exagero. Por eso siempre hago énfasis en que es una inversión de alto riesgo. Sabiendo esto, puedo empezar.

¿Realmente puedes obtener 21.5% de rentabilidad?

La respuesta corta es sí. Pero no es lo más probable.

El panorama completo lo observamos en esta grafica de distribución, donde mi inversión esta representada con el cuadro en color naranja.

Sobre esta gráfica sustentaré prácticamente todo mi artículo.

Hay que resaltar que los datos están bastantes dispersos, hay gente con un rendimiento de 40% y gente con rendimiento negativo.

Lo primero que podemos deducir es que, cuando Afluenta afirma que con su inversión puedes generar un promedio de 21.5% de rendimiento anual ¡Podría no estar mintiendo!

Pero el promedio y la media, no son lo mismo.

Por ejemplo, si tomamos a los dos inversionistas de los extremos, cuyos rendimientos son de 42% y -10%, respetivamente; tenemos un promedio de rentabilidad anual de 16%.

Si llega un tercer inversionista, la plataforma le diría que puede obtener un 16% de rentabilidad promedio, pero la realidad es que cuando hay datos tan dispersos en una muestra, esto es lo menos probable.

Analizando la muestra

Lo siguiente que haré no es completamente purista.

Con la grafica de distribución podemos hacer un análisis de distribución normal.

Cuando se hace un análisis de distribución normal, la mayoría de los valores estarán cercanos a la media, mientras que una menor cantidad de valores estarán ubicados en los extremos.

Estos datos pueden representarse gráficamente con la campana de Gauss, algo como lo siguiente.

Ahora ya podemos estimar que el 68.2% de los inversionistas están ubicados a una desviación estándar, a la izquierda y a la derecha, de la media (el punto más alto de la campana).

Hemos empezado a añadirle números a nuestro análisis.

También ha surgido el termino desviación estándar, que será muy importante para poder medir y estimar el riesgo de Afluenta.

La desviación estándar (símbolo σ) es una medida de dispersión que indica qué tan dispersos están los datos con respecto a la media.

Mientras mayor sea la desviación estándar, mayor será la dispersión de los datos y por lo tanto habrá mayor riesgo.

Si sobreponemos esta campana en nuestra gráfica de dispersión, obtemos los siguiente (Los datos no encajan totalmente en la campana porque el eje de las ‘y’ está en escala logarítmica).

Podemos estimar que la media de rentabilidad en Afluenta es 15%

Ahora vemos gráficamente que el promedio que la plataforma nos vende, no es la realidad de la mayoría de los inversionistas.

También quiero hacer notar las zonas de los extremos que resalté en color magenta.

Hay mas inversionistas a la izquierda de la media, que a la derecha. Te recuerdo que al no tener las coordenadas exactas de cada punto no puedo hacer un análisis exacto.

Pero puedo deducir que la media real es aún menor a 15% y que si inviertes de forma indiscriminada, aún diversificando, lo más probable es que obtengas un rendimiento menor al promedio.

Lo siguiente que haré será pulir los datos, así que eliminaré el ‘ruido’.

Eliminando el ‘ruido’

Por ruido me refiero a todos los inversionistas que no tienen invertido el capital mínimo de $5,000 pesos y a aquellos que llevan invirtiendo menos de un año.

Ya que solo alteran los datos que en verdad me interesan. Por lo tanto, solo dejaré los puntos ubicados por encima de la línea de las 34 participaciones.

Esto porque Afluenta te permite invertir un máximo de 3% de tu capital en cada préstamo. El número de participaciones mínimas resulta de la siguiente operación:

Participaciones mínimas = $5,000 / ($5,000*0.03)

Participaciones mínimas = 33.34 (redondeamos a 34)

Por lo tanto, nuestra nueva campana de Gauss queda así:

En esta representación, la campa de Gauss en color rojo sería la campana ‘normal’, pero podemos notar que la media se movió a la derecha. Este movimiento es representado por la campa en color morado.

Así que está sería la campa de Gauss de esta nueva muestra, es una aproximación.

Haciendo esto, podemos notar que la zona del 68.2% de los datos está más delimitada, es decir, ahora es más probable tener un rendimiento entre 10% y 20% al año.

Además, la puntos están distribuidos de forma más simétrica. Si bien, el rendimiento máximo ahora es de 30%, también hemos reducido el riesgo de tener un rendimiento negativo.

Otro punto a resaltar es que hay puntos fuera de la zona delimitada en color magenta del extremo izquierdo, esto significa que tener un rendimiento entre -4% y -6%, implicaría otra desviación estándar.

Es decir, la probabilidad de que esto suceda, ahora es sumamente baja (menor a 0.1%).

Una cuenta ‘pequeña’ estará en desventaja

De la campana de Gauus anterior, también podríamos definir el tamaño mínimo de una cuenta para que tenga mayor probabilidad de tener un rendimiento superior a la media.

Para ejemplificarlo me enfocaré en los inversionistas con más de 1,000 participaciones en prestamos. Esta vez están resaltados en el rectángulo rellenado en color azul.

A pesar de que solo estoy estimando, es increíble como los inversionistas con más de 1k de participaciones quedan perfectamente delimitados en la zona del 68.2%.

Hay que notar que conforme vamos subiendo en el eje ‘y’, los datos se acercan más a esta zona media.

Es decir, entre más participaciones tenga un inversionista, es mucho menos probable un rendimiento negativo y es mucho más probable un rendimiento superior a la media.

Una cuenta de 100 participaciones, tiene un tamaño de al menos $5,000 pesos. Una cuenta con 500 participaciones, tiene al menos $25,000 pesos y una cuenta con 1k participaciones tiene un tamaño mínimo de $50,000 pesos.

Ahora solo hace falta un dato más para poder definir mi ‘Afluenta estrategia de inversión‘.

Diversificar, pero no de forma indiscriminada

Llegamos al punto medular de la estrategia ¿A quién prestarle y cuánto?

El proceso de análisis estadístico que hice para llegar a la configuración que tengo actualmente lo redactaré más adelante, en otro post. Pero no te molestes, esta configuración ya la compartí en este artículo.

El dato que no había compartido es cuántos prestamos, que cumplen con esos parámetros, hay cada mes en Afluenta.

Llevando mi propia estadística puedo decirte, por experiencia, que cada mes hay 20-25 préstamos.

Este dato, en combinación con el flujo mensual de una cuenta configurada para prestar en forma automática con estos criterios, nos mostrará cómo medir el riesgo.

El flujo mensual de una cuenta, con estas características, es aproximadamente del 5% del monto invertido. Este flujo incluye la devolución de capital e intereses.

Es decir, para una cuenta con el capital mínimo de $5,000 pesos, el flujo mensual será de aproximadamente $250 pesos.

¡Ya tenemos todos los datos que necesitamos!

Afluenta estrategia de inversión.

Primero que nada, ya te percataste que una cuenta con menos de un año de antigüedad será más volátil y tendrá datos más dispersos. También que, es a partir de los 34 préstamos cuando se empieza a mitigar el riesgo.

Así que lo primero es que definas el plazo de tu inversión, algo en lo que yo no puedo aconsejarte, todos tenemos metas financieras diferentes, por lo tanto será algo particular de cada inversionista.

Pero si debes tener claro que esta no es una inversión de corto plazo.

Otro punto a tomar en cuenta es que la probabilidad no implica que todos los eventos tengan el mismo resultado.

Esta Afluenta estrategia de inversión, se basa en esos principios, pero no significa que una cuenta de $5,000 pesos no pueda tener resultados similares o incluso mejores (solo será menos probable).

También, antes de continuar, si te ha parecido que este articulo te ha aportado información valiosa, te agradeceré que en caso de que decidas invertir en Afluenta, Yotepresto o Doopla, te registres desde mis ligas de referidos (o bien que uses mi código).

De esta forma me estarás ayudando a mantener el blog sin publicidad y me estarás invitando una cerveza, misma que a ti no te costará nada ya que será la plataforma quien me la pague.

¡Por adelantado, muchas gracias!

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En Yotepresto puedes usar mi código: CLO-308948

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1. Tamaño mínimo de la cuenta

Con el análisis de distribución normal que hicimos al inicio, llegamos a la conclusión de que debemos buscar participar en la mayor cantidad de prestamos que cumplan con nuestro criterio de inversión. Esta cantidad máxima la estimé en 20 prestamos cada mes.

Si invirtiéramos en todos ellos necesitaríamos el siguiente flujo mensual mínimo:

Flujo mensual mínimo= $50*20

Flujo mensual mínimo= $1,000 pesos

Ahora recordemos que el flujo mensual de una cuenta con esta configuración es aproximadamente igual al 5% del monto invertido.

Calculando la inversa, podemos conocer el monto mínimo de inversión.

Monto mínimo de inversión= $1000 / 0.05

Monto mínimo de inversión= $20,000 pesos

No te estoy aconsejando que inviertas $20,000 pesos en Afluenta, solo estoy estimando cantidades mínimas para que la probabilidad de obtener una rentabilidad superior a la media, sea mayor.

La cantidad mínima de inversión es algo que tú mismo debes definir, yo no invertiría más del 15% de mi portafolio en plataformas de préstamos entre personas.

2. ¿Cuánto prestar?

Para definir esta cantidad utilizaré como ejemplo mi cuenta.

En estos momentos, yo recibo un flujo mensual de aproximadamente $2,000 pesos, adicionalmente cada mes busco incrementar el valor de mi cuenta en otros $2,000 pesos.

Esto da un total de $4,000 pesos al mes. Si ahora dividimos esta cantidad entre el número de prestamos al mes, obtenemos lo siguiente:

Monto a prestar en cada participación= $4,000 / 20

Monto a prestar en cada participación= $200

Mi cuenta tiene invertidos poco más de $40,000 pesos, si calculamos el porcentaje que representan $200 pesos en ella, cada participación es equivalente al 0.5% de mi capital.

Este porcentaje es mucho menor, al máximo de 3% que te permite invertir Afluenta y eso es lo que deberías de buscar tú también.

Tienes que invertir el menor porcentaje posible en cada préstamo. En la siguiente imagen puedes ver mi oferta promedio.

Podrás notar que mi oferta promedio es menor a $200 porque conforme va aumentado mi capital invertido, también aumento la cantidad que presto.

Cada mes hago el cálculo y modifico esta cantidad. El siguiente mes serán $210, por poner un ejemplo.

Con esto, nuevamente concluimos que una cuenta con un valor de $5,000 pesos asume mayor riesgo. Ya que, aún prestando el mínimo de $50 pesos, esta cantidad representará el 1% del capital total.

Este es el procedimiento que tendrías que seguir, considerando los datos de tu cuenta, para definir el monto que debes prestar para participar en la mayoría de las solicitudes de nuestra configuración.

3. Afluenta estrategia de inversión: cartera vencida

Para ponerle un número a este apartado, que bien podría ser una forma de medir el riesgo. Analizaremos mi cartera vencida.

Para fines de medir mi riesgo, yo considero todos los prestamos en mora, desde aquellos que tienen 31 días de atraso.

El valor total de mi cartera vencida es de 6.66%, esto coincide bastante con lo que ha pasado en los últimos meses con mi cuenta.

Dónde cada mes tengo alrededor de un préstamos que se atrasa en más de 31 días, es decir, de las 20 participaciones que hago, 1 se va a mora.

Esto representa en mi cartera un 0.5% de pérdidas cada mes, al anualizarlo obtenemos 6%, la razón de que mi mora sea mayor es que no empecé invirtiendo con esta estrategia. La fui mejorando con el paso del tiempo.

En la siguiente imagen podemos ver como la mora de tu cartera es lo que influye mayormente en tu rendimiento y no tanto la TNA a la que prestas.

¡No necesitas prestar a los ‘niveles de riesgo F’ para tener un excelente rentabilidad!

Ya que si le restamos a la ‘TNA promedio’ la mora de mi cartera, obtenemos lo siguiente:

TNA promedio – Mora = 34.67% – 6.66% = 28.01%

Podemos ver que se parece bastante a mi rentabilidad.

Nota: El indicador de rentabilidad es solo un estimado del rendimiento futuro. No representa la rentabilidad presente pero se debería parecer bastante. Es importante calcular la rentabilidad presente cada mes (en otro post explicaré cómo).

4. Afluenta estrategia de inversión: el peor escenario

Por ahora, la mora máxima de Afluenta para los destinos a los que presto es de 12.9%.

Así que este es el peor escenario que podría esperar con esta estrategia.

Pero yo no me esperaría a que esto suceda.

Supongamos un escenario donde cada mes se atrasan 2 prestamos. Esto representaría un 12% de mora al año, que al quitárselo a mi rentabilidad quedaría cerca de la media de 15%.

Si esto llegará a pasar yo dejaría de invertir en Afluenta. Tengo mi tolerancia en 10% de mora al año, lo que se traduce en un máximo de 1.67 prestamos atrasados, cada mes.

Cómo verás, si bien dejo que mi cuenta trabaje en piloto automático, hago una gestión activa las estadísticas. Así que cualquier cambio abrupto lo estaré compartiendo.

Afluenta estrategia de inversión: consideraciones adicionales

Este articulo lo escribí a lo largo de dos semanas, días antes de publicarlo pasó algo muy inusual. Mi indicador de rendimiento pasó de 26% a 29%.

Al parecer, esta no es una herramienta perfeccionada o cambiaron algunas estimaciones de cobro para el futuro. Por eso enfatizo nuevamente en la importancia de calcular la rentabilidad presente.

Además, no solo subió mi rendimiento, también el de prácticamente todos los inversionistas. En el momento en el que terminó de escribir, así se ve la grafica de distribución.

Incluso hubo un inversionista cuyo rendimiento se disparo por arriba de 36% (tiene 39 participaciones).

Esto no cambia nada de la estrategia que compartí, incluso me pone feliz que solo subí 2% de rendimiento, me hace pensar que esta estrategia es muy estable en el tiempo.

Ya que hubo inversionistas que vieron saltos de hasta 7% en su rendimiento. Pero si cambia datos como la «nueva media» o el «nuevo rendimiento promedio».

Disculpa que no haya modificado estos datos, este articulo lleva en su interior varias horas de trabajo y hubiera implicado editar todas las imágenes de nuevo.

Te recuerdo que algunos puntos de esta estrategia los puedes utilizar para invertir en Yotepresto o Doopla.

Yotepresto sería la plataforma con menos desviación estándar, es decir, en la que tienes mas probabilidad de acercarte a la rentabilidad promedio sin una estrategia (pero mejor arma una). Doopla le sigue y Afluenta tiene la mayor desviación estándar.

Si decides invertir y quieres apoyarme, te dejo nuevamente mis ligas de referidos ¡Muchas gracias!

Click aquí para registrarte en Afluenta.

En Yotepresto puedes usar mi código: CLO-308948

Click aquí para registrarte en Doopla o usar código: 2bkzzh

¡Gracias por leer todo mi post!